A quoi sert une assurance de prêt ?

L’assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, permet de garantir un prêt en cas d’événement imprévu de la vie. Il peut s’agir d’un décès, d’une situation d’invalidité ou de perte d’emploi. Au moment où un événement de cette nature intervient, l’assureur assure le remboursement des échéances du crédit, en partie ou en totalité. A quoi sert réellement une assurance de prêt ?

L'assurance de prêt, une sécurité pour l'emprunteur et la banque

Qu'est-ce qu'une assurance de prêt ? Si vous souhaitez emprunter de l'argent auprès d'une banque, vous devrez généralement souscrire une assurance emprunteur. Il s'agit d'une sécurité, à la fois pour vous et pour l'établissement bancaire qui vous fait confiance.

L'objectif de la banque est de se prémunir contre tout risque d'impayé. En souscrivant un contrat d'assurance emprunteur, cette dernière est assurée d'être remboursée en cas de décès de l'emprunteur, d'invalidité ou encore de perte d'emploi (en fonction de ce que prévoit le contrat). Si un tel événement survient et qu'il est couvert par l'assurance, ce sera cette dernière qui remboursera la banque des échéances restantes à courir.

A côté des garanties obligatoires de votre contrat, on trouve d’autres types de garanties optionnelles, bien qu’importantes. Sachez par exemple que tous les contrats d'assurance de prêt incluent automatiquement la garantie décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Au contraire, la garantie perte d’emploi n’est pas obligatoire.

Dans le cas d'un prêt souscrit par deux personnes avec un risque survenant pour un co-emprunteur, sachez que votre assureur prendra en charge la totalité du capital restant dû en fonction de la quotité assurée telle que définie dans le contrat. Cela en soustrayant la potentielle période de carence ou de franchise.

Intérêt de choisir l'assurance de prêt adaptée à ses besoins

Au-delà du fait de souscrire un contrat d'assurance emprunteur, l'intérêt réside dans le fait de choisir l'assurance la plus adaptée à ses besoins. En effet, chaque emprunteur est unique et les besoins varient en fonction de plusieurs critères, comme l'âge notamment.

En pratique, plusieurs choix s'offrent à vous. Soit d'adhérer au contrat de groupe proposé par votre banque. Cette dernière a négocié une assurance collective pour ses adhérents, auprès de l'assureur. Soit de choisir votre propre compagnie d'assurance via la délégation d'assurance. Si vous souhaitez vous tourner vers ce second choix, sachez que le contrat doit présenter un niveau de garantie au moins équivalent au contrat de groupe. Si tel est le cas, la banque ne pourra pas refuser la délégation d'assurance. Si elle la refuse malgré tout, elle engagera sa propre responsabilité.

Que faire pour changer d'assurance de prêt ?

A noter que vous avez la possibilité de résilier votre assurance de prêt quand vous le souhaitez pendant les douze premiers mois à compter de la signature du contrat. Pour vous défaire de votre engagement vous devez néanmoins présenter un contrat d'assurance de prêt proposant un niveau équivalent de garanties. Le prêteur devra motiver son refus dans tous les cas.

Une autre possibilité qui s'offre à vous est de résilier l'assurance chaque année, toujours en présentant un contrat avec un niveau équivalent de garanties. La faculté de résiliation peut s'exercer légalement en respectant un délai légal de 2 mois avant la date d'échéance du contrat d'assurance de prêt. On appelle date d'échéance la date d'anniversaire du contrat.