Assurance emprunteur : les critères dont il faut tenir compte

Lorsque vous décidez de souscrire un prêt, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur est généralement imposée par la banque. Cette assurance constitue une protection en cas de difficulté, comme un accident de la vie par exemple. Quels critères devez-vous prendre en compte pour souscrire votre assurance emprunteur ?

Les garanties obligatoires de base à intégrer

Le premier critère à prendre en considération concerne les garanties d’assurance emprunteur obligatoires, ou de base. Ce type de couverture est indispensable dans un contrat d’assurance emprunteur, quel qu’il soit.

Ainsi, dans un premier temps, certaines garanties doivent être intégrées dans votre contrat, quelle que soit la durée de vie du crédit. C’est le cas de la garantie décès et de la garantie PTIA (ou perte totale et irréversible d’autonomie).

La garantie décès couvre le remboursement des mensualités restant dues lorsque l’emprunteur décède prématurément (en dehors du cas de suicide qui constitue généralement une exclusion de garantie). Ce type de garantie est toujours inséré dans le contrat d’assurance de prêt. Nous vous conseillons donc de vérifier les exclusions de garanties avant de souscrire.

De son côté, la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie permet de couvrir le risque de maladie et d’accident de la vie entraînant l’incapacité totale et irréversible pour l’assuré de pouvoir subvenir seul aux actes quotidiens. De la même, il ne doit plus pouvoir exercer une activité professionnelle rémunératrice.

Les garanties supplémentaires et facultatives de votre assurance emprunteur

Un autre critère à considérer est celui des garanties facultatives à ajouter dans votre contrat. Selon vos besoins et votre état de santé, la couverture à choisir peut souvent nécessiter un champ plus large de prise en charge. Dans ce cas, le contrat de groupe est généralement insuffisant, ce qui laisse le champ libre à la délégation d’assurance.

Entre autres garanties d’assurance emprunteur facultatives on peut relever la garantie perte d’emploi et la garantie invalidité permanente partielle. Non proposées automatiquement, ces garanties permettent d’être couvert lorsque le taux d’invalidité est inférieur à 66 % et quand vous perdez votre emploi. Dans ce type de situation, et si vous êtes couvert à ce titre dans votre contrat d’assurance de prêt, les mensualités restant à rembourser sont prises en charge par la compagnie d’assurance.

Enfin, pour bien choisir les garanties d’assurance emprunteur, nous vous invitons à tenir compte des exclusions de garantie et à prendre en considération les différents types d’assurance de prêt (assurance dégressive et assurance sur capital initial).

Assurance emprunteur et exclusions de garantie

Les critères dont il faut tenir compte concernent également les exclusions de garantie qui sont bien souvent nombreuses, surtout dans les contrats proposant de nombreuses garanties facultatives. On distingue les exclusions générales (imputables au comportement de l’assuré) des exclusions particulières (en lien direct avec le profil de l’assuré emprunteur).

Les exclusions générales peuvent par exemple concerner les accidents ayant lieu après un fait volontaire de l’assuré ou bien la consommation de stupéfiants. De leur côté, les exclusions particulières concernent principalement les faits volontaires de l’emprunteur comme par exemple lors d’un accident ayant lieu après la prise d’un médicament non prescrit ou dans le cadre d’un sport à risque non pris en charge