Quels sont les différents types d’assurance de prêt ?

Au moment de choisir votre contrat d’assurance emprunteur, plusieurs choix s’offrent à vous. Soit vous optez pour une assurance de prêt dégressive, soit vous faites le choix d’une assurance sur le capital initial. Ces deux types d’assurances de prêt ont des avantages comme des inconvénients. Cet article fait le point pour vous aider à bien choisir

Assurance de prêt : 2 techniques pour calculer vos cotisations

Au moment de souscrire un contrat de prêt immobilier, la banque exige généralement de souscrire également une assurance de prêt destinée à couvrir l’ensemble des risques intervenant en cours de vie du prêt.

Deux types de calculs permettent de fixer le coût total de l’assurance : sur le capital initial (total du montant emprunté) et sur le capital restant dû (capital à rembourser chaque année). Comment faire pour choisir ? Tout dépend de votre profil d’emprunteur et de vos capacités financières. En règle générale, la banque vous proposera un tarif calculé sur le capital initial. Au contraire, si vous choisissez d’avoir recours à la délégation d’assurance, on vous proposera souvent de calculer les mensualités sur le capital restant dû.

Assurance sur capital restant dû : avantages et inconvénients

Outre les garanties d’assurance emprunteur, on distingue l’assurance sur capital restant dû (ou assurance dégressive) de l’assurance sur capital initial.

Dans le cadre de l’assurance sur capital restant dû, l’assurance calcule les cotisations sur le capital restant à rembourser. Puisque ce capital diminue au fur et à mesure des remboursements, les cotisations baissent également.

En pratique, le taux de ce type d’assurance est plus important que celui sur le capital initial. En outre, sachez que vous devrez rembourser des intérêts plus élevés durant les premières années de vie du contrat. Néanmoins, cela vous permet d’abaisser le montant des cotisations à la fin du prêt. La somme dégagée peut alors être injectée dans d’autres types de dépenses.

Pour choisir le type d’assurance de prêt il convient donc de prendre en compte certains critères, comme vos préférences en matière de remboursement. Le tableau d’amortissement vous permettra de suivre l’évolution de vos remboursements au fil des années si vous avez choisi l’assurance sur capital restant dû.

Assurance sur capital initial : atouts et inconvénients

En ayant recours à une assurance de prêt sur capital initial vous remboursez les cotisations au fur et à mesure en vous basant sur la somme empruntée au moment du crédit immobilier. Le taux est inchangé pendant toute la vie du prêt, ce qui a pour premier avantage de permettre une réelle prévisibilité dans le temps. Le prix de ce contrat reste inférieur à l’assurance dégressive.

Néanmoins, l’inconvénient de ce type d’assurance est de laisser les cotisations inchangées dans le temps, y compris durant les dernières années de remboursement du prêt où les cotisations sont toujours aussi élevées.

Sachez également que le calcul de votre cotisation est très simple pour ce type de contrat puisqu’il vous suffit simplement d’appliquer le taux fixe déterminé dans votre contrat. C’est le cas de la majorité des prêts immobiliers en France. Il vous suffit donc en pratique de réaliser un simple calcul pour avoir une idée du montant de votre prime d’assurance.